Индекс «кредитного рабства»

Долги россиян перед банками достигли 37,7 трлн руб. к 1 сентября 2024 г., или 258000 руб. на одного жителя страны. Это в два раза больше, чем в 2020 г., когда средний долг составлял 126000 руб., следует из данных ЦБ РФ.

Должников уже больше 50,3 млн человек, тогда как четыре года назад было 41,5 млн. Каждый теперь обязан вернуть в среднем 750000 руб., что на 9% больше, чем в начале 2024 года и на 21% – чем в начале 2023 г.

Социологи составили диаграмму. Наибольшая закредитованность выявлена в Тыве и Калмыкии. «Равенство» сравнило долги россиян с доходами, подсчитав индекс «кредитного рабства». На первый взгляд, гасить задолженность стало легче. Долг в 689000 руб. на начало 2024 г. эквивалентен 18,0 «чистым» месячным доходам (за вычетом обязательных платежей и прожиточного минимума). В 2023 г. показатель был 20,1 дохода, в 2022 г. – 22,4 ед.

Но кредитная нагрузка крайне неравномерная. Особенно непросто жителям Тывы и Калмыкии, где низкие доходы сочетаются с большими долгами. Индекс «кредитного рабства» (сколько «чистых» месячных доходов нужно заёмщику, чтобы закрыть долги) на 1 июля 2024.

С начала 2022 г. удвоилось число должников с тремя и более кредитами – их стало 19 млн чел. От 45% до 55% заёмщиков влезают в новые долги, чтобы расплатиться по старым.

Зачастую от долгового бремени страдает вся семья, даже если кредит на одного человека. Если отнести долги к ВВП, видно, что банкиры всё активнее претендуют на текущий и будущий доход россиян.

Задолженность физлиц, % ВВП

2010 – 8,0%

2015 – 13,0%

2020 – 17,4%

2023 – 17,6%

2024 – 19,1%

Даже крупнейшие банки не брезгуют обманными схемами, чтобы пошарить в карманах доверчивых россиян. Например, заставляют своих менеджеров навязывать «выгодные» кредиты с невыполнимыми условиями и самоуправно вшивать в них ненужные страховки. За счёт уловок они завышают ставки до 50%, а то и 100% годовых, словно микрозаймовые помойки в подворотнях.

У 1/3 получивших кредит платежи отнимают до 10% бюджета, 1/4 заёмщиков отдают 11–20%, а 1/6 – 21–30%. Порог в 30% критический, риск несостоятельности у одной из семи семей.

Половина долгов физлиц – по ипотеке (19,8 трлн руб.), что оформлена на 10,7 млн человек. Средний долг по ней 1,9 млн руб. Ипотека вроде как должна помогать с жильём и стимулировать рождаемость. Но при завышении ставок она всё в большей степени служит способом наживы для банкиров, а закредитованные становятся их обслугой на долгие годы. Связанные с этим риски и стресс как раз препятствуют расширению семьи.

Дом.РФ и ВЦИОМ в 2022 г. выяснили, что среди заёмщиков по ипотеке 62% отдают на погашение до 30% дохода, а у 23% платежи выше 1/2.

Просроченная задолженность на 1 сентября 2024 г. была 1,3 трлн руб. От всей задолженности это немного (3,5%), и доля даже уменьшается (в 2016 г. было 8%, в 2019 г. – 5%). Но число неплательщиков растёт, по данным ФССП. За 9 месяцев 2020 г. возбудили 11 млн исполнительных производств, за тот же период 2021 г. – 14,1, 2022 г. – 17,3, а 2023 г. – 21 млн дел.

Закредитованность ведет к банкротствам. За 9 месяцев 2024 г. несостоятельными признали 300 623 физлиц и ИП (+20% к 9 месяцам 2023 г. и рост в 4 раза с 2020 г.). Суды почти всегда на стороне банков, но и в них нужды меньше. Число внесудебных процедур банкротства выросло в 2024 г. в пять раз: с 7954 до 38389 ед.

Правительство утвердило механизм самозапрета для граждан на выдачу кредитов. С 1 марта 2025 г. заявление можно будет подать через Госуслуги или МФЦ. Мол, стали жертвой банкиров с большой дороги – сами виноваты.