Кредитные пластиковые карточки обходятся слишком дорого

Перед тем как снять деньги с карточки, лучше хорошо подумать

Сегодня получить кредит на 30 000—50 000 рублей довольно просто, для этого не нужно собирать бумажки и искать поручителей. Денежки могут принести на дом, а точнее — вышлют по почте. Для этого достаточно один раз оформить кредит в определенном банке, добросовестно его выплатить — и тогда вам, как порядочному клиенту, обязательно пришлют кредитную карточку. Тем самым банк фактически навязывает новую услугу.
Все бы ничего, но часто люди, воспользовавшиеся этим подарком, чувствуют себя посажеными на "кредитную иглу" и сожалеют, что активировали карточки. Всему причиной — низкая финансовая культура иркутян.

Иркутянин Владимир Савченко — инженер, человек с высшим образованием — еще не так давно делился с друзьями радостной новостью, что получил за какие-то заслуги перед московским банком карточку на сумму 50 000 рублей. Недолго думая он решил воспользоваться "подарком". Потратил выделенную сумму на вещи, бытовую технику, мебель и стал добросовестно выплачивать каждый месяц минимальный платеж — 2000 рублей. Спустя год после систематических выплат Владимир позвонил в Москву, в главный офис банка, чтобы узнать оставшуюся сумму долга, и был удивлен тем, что она ничуть не уменьшилась: иркутянин до сих пор должен все те же 50 000 рублей. На том конце провода клиенту ответили, что минимальный платеж, который Владимир выплачивал ежемесячно, — это погашение не кредита, а банковских процентов. Почему иркутянин не знал об этом в самом начале?

Оказывается, все очень просто: банк рассылает карты и не знакомит клиентов с тарифами по их использованию. Когда же пользователи карт понимают, что проценты подобного кредита слишком высокие, становится поздно — деньги-то уже потрачены!

По словам сотрудника иркутского филиала одного из московских банков Ирины Синагенко, банк не виноват в том, что клиенты не читают того, что подписывают. Вообще, если клиент что-то не понимает в изложении условий сотрудничества, он может позвонить в Москву на горячую линию, тем более что звонок бесплатный. Или обратиться непосредственно в филиал за консультацией.

Мы решили воспользоваться советом банковского работника и обратились в банк под видом обычного клиента, решившего получить информацию о том, какой процент будет установлен за обналичку карточки и за ведение счета. Однако от менеджеров банка нам все тонкости использования кредитных карт узнать не удалось. По сути, они отделались общими фразами.

Как потом удалось узнать нашим корреспондентам, консультанты о многом замалчивают. Например, о том, что один просроченный платеж может привести не только к штрафу, но и к изменению процентной ставки по будущим и даже прошлым операциям. Кроме того, многие банки взимают проценты даже с уже выплаченных сумм. Например, если клиент из 10 тысяч рублей кредита выплатил 9 тысяч, то проценты ему все равно начисляются не на оставшуюся тысячу, а на все 10 тысяч рублей.

Стараются консультанты умолчать и о том, что снятие наличных заемных денег с карты облагается дополнительной комиссией — от 3 до 5 процентов. Некоторые банки к этим процентам прибавляют еще несколько, если обналичивание идет в банкомате, принадлежащем другому банку.

Есть и такие банки, которые взимают комиссию даже тогда, когда гражданин карточкой расплачивается в магазине. В этом случае товар первоначально становится дороже, чем если бы вы заплатили за него наличными деньгами.

А вот бывший менеджер отдела привлечения клиентов одного из иркутских филиалов московского банка Анастасия Кузнецова уверяет, что сотрудников банка не учат обманывать. Она проработала в банке около месяца, но и за это время успела изучить все тонкости кредитования.

— Ни один банк не учит своих сотрудников обманывать клиентов, потому что это давно бы уже стало достоянием гласности. А вот некоторым тонкостям обучают. Например, на усмотрение менеджера остается, сообщать или нет клиенту об обязательности страхования кредита. Взносы по страхованию выплачивались вместе с ежемесячными платежами. Так как менеджер получает процент от страхования, то он не заинтересован говорить клиенту о страховании. Кроме того, чаще всего клиенту не сообщается, что страховка не действует, если клиент умер в результате болезни, начавшейся до получения кредита.

— Правда, что консультант сам не может подсчитать сумму, которую клиенту придется выплатить по кредиту?

— Конечно. Система расчетов платежей настолько сложна и запутанна, что очень трудно сразу подсчитать, сколько клиенту придется выплатить, тем более что, в отличие от потребительского кредита, ему не дают распечатку ежемесячных платежей.

— Почему же кредитные карты пользуются такой большой популярностью?

— По ним легко получить деньги. Все подводные камни кредитования в договоре указываются мелким шрифтом и написаны таким языком, который доступен не каждому обладателю научной степени. В любом случае клиенту стоит внимательно прочитать договор.

Если же клиент банка все-таки прочитал договор и согласен со всеми его пунктами, то при получении кредитной карты желательно попросить, чтобы на мобильный телефон отправляли все операции, которые будут проходить по вашей карте. Эта услуга банками предоставляется платно, зато позволит заемщику постоянно контролировать любую операцию. Если по вашей карте кто-то захочет получить деньги, то вы об этом узнаете уже через несколько секунд и сможете заблокировать карту.

• Главное преимущество кредитки заключается в следующем: получив ее один раз, вы сможете пользоваться ссудами, погашая старые и получая новые, в течение всего срока действия карты (от одного года до трех лет). Для каждого заемщика банк устанавливает индивидуальный лимит — максимальную сумму, которая вам доступна. Этими деньгами вы можете распоряжаться многократно, например сделать крупную покупку, расплатиться за полгода, а затем снова приобрести дорогостоящий товар.

Плюсы кредитных карт

— Хозяин кредитной карты получает доступ к кредиту быстрее, чем при желании воспользоваться потребительским кредитом.

— Можно купить любой товар в магазине, который принимает карты к оплате.

Минусы кредитных карт

— Помимо процентов за пользование кредитом держателю карточки придется платить комиссию за ее годовое обслуживание, даже если он не воспользуется деньгами банка.

— Кредитную карту можно получить только после того, как получен и погашен кредит.

Где можно подать заявку на получение кредитной карты?

Это можно сделать непосредственно в отделении банка, иногда через Интернет или по телефону. От гражданина требуется постоянная регистрация в месте выдачи карты. С собой нужно принести паспорт. Кроме того, банки требуют, чтобы гражданин работал в этом же субъекте Российской Федерации.